本期导读

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5月20日，在2023清华五道口全球金融论坛上，农业农村部计划财务司副司长王衍表示农村金融大有可为，针对农村金融的焦点和难点，需要创新机制推动农村普惠金融服务落地。

壹

/ 作为乡村振兴的重要力量，农村金融有为可为

根据数据显示，此前在8年脱贫攻坚过程中，财政、企业、金融的资金投入占比分别为16%、7%、77%，对应金额分别约为2.1万亿元、1万亿元、10.6万亿元。从数据上能够看到，在脱贫攻坚工作中，金融发挥了极其重要的作用。未来在乡村振兴过程中，如果要在“十四五”期间完成中央要求的任务，粗略计算需要48万亿元投资，资金渠道同样包括政府、民间和金融。

过去11年来（8年脱贫+3年巩固脱贫），相关领域的小额信贷投入为9250亿元，惠及2297万农户（含重复享受政策的农户），而逾期率只有0.5%；2015年建立全国农业信贷担保（体系）以来，8年累计提供担保超过1.08万亿元，惠及335万户（主要惠及农户为新型经营主体），代偿率为1.4%；自2007年开始推进农业保险，16年间农业保险保费收入为4700亿元，理赔3400亿元，赔付率达72.4%。

这意味着，过去金融机构认为“最差的客户”小额贷款逾期率只有0.5%，农信担保代偿率也低于银行不良率，即使按照20%费用计算，保险公司的农业保险依然盈利。由此可以看出，农村金融不仅“有为”，而且是“可为”的。

贰

/ 农村金融的矛盾和难点需要机制的创新

农村普惠金融需求有两个层次，一是基础性需求，包括简单再生产和生活消费，相应需求已得到较大满足；二是发展性需求，包括扩大再生产、产业链投资，投资周期长且资金需求大，是当前农村金融难点的主要所在，对象主要是家庭农场、农民合作社等。因此农村普惠金融需求的群体主要是新型经营主体，包括家庭农场、合作社以及中小农业企业。

矛盾的焦点一是规模，二是期限，三是时效，四是费用。而最大的问题是抵押担保缺乏。近年来，在原银保监会等监管部门支持下，不少有条件的地区陆续开展了生物活体抵押贷款试点。不过从实际操作来看，仍有不少难度，比如在产权交易市场发展不充分、抵押品非标等情况下，农民违约后抵押担保品的风险处置问题等。

而解决上述问题的路径在于创新落地机制，可以从金融供给、政策撬动、信息科技三个维度考虑，要以信息科技为支点，以政策为杠杆，撬动整个农村普惠金融市场，解决“农民觉得门槛太高、金融机构觉得风险太大”的问题。

首先是激活供给主体的竞争。农商行和农信社在过去乃至现在都是农村金融的主要供给主体，但过去贷款价格整体偏高，这需要政策性银行、大型商业银行进一步下沉到农村市场，同时强化担保公司“风险外包”作用，并建立产权交易市场，实现专业的风险处置。把大的商业银行引入农村金融市场，这是改变农村金融服务供给格局的关键一招。

其次是政策尤其财政撬动，即通过政府一定程度上的支撑打开农村金融市场，为金融机构培育一个规模更大的市场，也让农民“用得起”。财政主要支持方式包括补助、补偿、贴息、奖补等，典型应用包括农业保险、农业担保、脱贫小额信贷等。

在信息科技方面，典型的应用场景包括无感授信、秒申秒贷，实现线上精准对接、线下项目撮合。一方面是让大型商业银行利用数字化技术，实现脱离物理网点下沉到农村；另一方面，金融机构可以依靠农业补贴数据、生产经营数据等大量数据进行信用评定。

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